Cómo gestionar las finanzas personales

Si su idea de aplicar disciplina a sus finanzas personales es abstenerse de gastar todo su sueldo en las primeras 24 horas tras recibirlo, no está solo. Una cultura de gratificación instantánea caracterizada por símbolos de estatus cada vez más extravagantes impregna el mundo occidental hoy en día, seduciendo en igual medida tanto a los ricos que pueden permitirse sus adornos como a la gente corriente que no puede seguirles el ritmo.

Le guste o no, probablemente usted pertenezca a este último grupo. Tanto si sobrevives con holgura como si apenas llegas a fin de mes, lo más probable es que te recuerden docenas de veces al día que mucha gente está mejor económicamente y parece ser más feliz por ello.

A menos que le toque la lotería o encuentre una bolsa de billetes sin marcar, no podrá cuadruplicar sus ingresos, pagar sus deudas y comprar la casa de sus sueños de la noche a la mañana. Lo que sí puede hacer es reordenar su forma de ver las finanzas personales y empezar a tomar decisiones inteligentes con la vista puesta en dónde le gustaría estar a usted y a su familia dentro de 10 ó 15 años.

A menos que esté empezando, es probable que su situación financiera necesite algún arreglo. El primer paso en cualquier esfuerzo concertado para mejorar sus finanzas es un análisis detallado y sin cortapisas de su situación actual. Como dice el refrán, no se puede gestionar lo que no se mide.

Antes de seguir adelante, deberá determinar los valores exactos de algunos datos financieros clave. En primer lugar, tus ingresos: Calcula exactamente cuánto ganas, después de impuestos, de tu empresa principal, así como de cualquier trabajo a tiempo parcial o autónomo que puedas hacer aparte. Asegúrate de añadir cualquier ingreso procedente de cuentas de ahorro, certificados de depósito o inversiones que no pienses reinvertir.

A continuación, su situación de endeudamiento: Puede resultar doloroso, pero debe determinar el importe exacto del principal de todos los saldos pendientes de sus tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos, incluida la hipoteca y la letra del coche. A efectos de este ejercicio, no se preocupe por la parte de su sueldo que se ha destinado al pago de intereses a lo largo de los años. Por desgracia, es dinero que no puedes recuperar.

Una vez que tengas una idea exacta de cuánto debes sin contar los intereses, tendrás que determinar la tasa media de crecimiento de tu deuda, una cifra que puede variar enormemente en función de tu combinación única de obligaciones. Si las únicas obligaciones importantes de su hogar son la hipoteca y el préstamo del coche, que probablemente esté pagando poco a poco cada mes, la tasa de crecimiento de su deuda puede ser negativa. Por otro lado, si tiene la costumbre de mantener saldos elevados en sus tarjetas de crédito y hacer poco más que el pago mínimo cada mes, su deuda puede estar creciendo a un ritmo alarmante.

Le resultará más fácil controlar sus finanzas personales si sus deudas disminuyen. Para ello, deje de utilizar sus tarjetas de crédito para hacer nuevas compras y empiece a pagar los saldos con intereses altos para evitar gastar más dinero del necesario en intereses. Resista las atractivas ofertas "introductorias" de tarjetas de crédito que prometen una TAE inexistente durante meses o años y "tipos bajos" después, y utilice en su lugar tarjetas de débito o dinero en efectivo.

Una vez que haya controlado su situación de endeudamiento, recurriendo a un servicio de liquidación de deudas de bajo coste si es necesario, asegúrese de evitar los errores que le metieron en ese aprieto en primer lugar. No todos los créditos son perjudiciales: Después de todo, probablemente no podrías permitirte una casa o un coche sin un préstamo considerable. Sin embargo, si te tomas en serio la gestión de tus finanzas personales, hay algunos tipos de crédito que deberías evitar salvo en las circunstancias más extremas.

Las tarjetas de crédito son útiles hasta la primera vez que no se paga el saldo completo al final del periodo de gracia mensual. Los tipos de interés de la mayoría de las tarjetas de crédito superan el 10% y pueden llegar al 20% o más si su inestable puntuación crediticia lo justifica. Mantener un saldo incluso durante un solo mes anula el valor de cualquier recompensa o bonificación en efectivo que pueda obtener por utilizar la tarjeta con frecuencia, y el impago de una sola cuota le acarreará cargos por demora y una TAE de penalización que puede acercarse al 30%.

La mayoría de las personas financieramente responsables llevan una o dos tarjetas de crédito en la cartera para utilizarlas sólo en casos de emergencia grave, como una reparación imprevista del coche que no esté cubierta por la garantía del vehículo. De lo contrario, no tiene sentido tentar a la suerte acumulando cargos en la tarjeta de crédito que puedes permitirte pagar de tu bolsillo. Para asegurarte de que puedes hacer esas compras de emergencia, abre una cuenta de ahorros, ingresa en ella el 5% o el 10% de cada nómina y no la toques si no es para pagar la tarjeta de crédito.

Por muy malas que puedan ser las tarjetas de crédito, algunas formas de crédito son peores. Los préstamos de día de pago tienen unos intereses ruinosos que superan en un orden de magnitud incluso a los de las peores tarjetas de crédito. Dado que la mayoría de los prestatarios de día de pago tienen una calificación crediticia pobre o inexistente y, por tanto, pocas opciones de crédito, los prestamistas de día de pago pueden salirse con la suya cobrando el 15% del valor total del préstamo sólo por el privilegio de pedirlo.

Dado que están diseñados para un plazo muy corto, normalmente no más de dos semanas, el coste total de los préstamos de día de pago se pierde para los prestatarios que sólo los necesitan para salir del paso hasta que les llegue su próxima nómina. Sin embargo, expresado como TAE, ese mismo 15% se dispara hasta casi el 400%. De hecho, muchos estados todavía permiten que los préstamos de día de pago se renueven indefinidamente, atrapando a los prestatarios involuntarios en espirales de deuda de las que es difícil recuperarse.

Puedes evitar muchos problemas causados por el uso excesivo del crédito si no necesitas pedir dinero prestado en primer lugar, por lo que es crucial ceñirse a un presupuesto y gastar menos de lo que ganas.

Hacer un presupuesto personal rudimentario es fácil: además de determinar los valores de tus ingresos mensuales y tus obligaciones de deuda, calcula cuánto gastas actualmente en facturas, comida, combustible y cualquier otra cosa que puedas necesitar en un mes normal. Si tus gastos se acercan o superan la diferencia entre tus ingresos y los pagos mensuales de tus deudas, es necesario hacer algún ajuste.

Afortunadamente, es fácil ajustar los gastos del hogar. Evita hacer compras divertidas pero caras, como cenas en restaurantes de lujo para celebraciones menores o salidas los sábados por la tarde al estadio con tus hijos y sus amigos, que quizá no merezcan la pena por la satisfacción a corto plazo. Coma más en casa, usando bolsas congeladas de verduras precortadas y carne de 80-20 en lugar de rúcula fresca y filetes alimentados con pasto. Elimine el paquete de televisión por cable con todo incluido, que sólo utiliza para impresionar a sus invitados, y sustitúyalo por una oferta básica de canales y un servicio de Internet de banda ancha. El potencial de reducción de costes de un presupuesto bien pensado es prácticamente ilimitado.

Gestionar sus finanzas personales requiere un sacrificio inicial y una disciplina continua, pero a la larga dará sus frutos si elabora un plan y se atiene a él. Una vez que la situación de la deuda y el presupuesto doméstico estén bajo control, podrás empezar a ahorrar en serio para un futuro que nunca soñaste que llegaría.